Nueva normativa del EPC sobre direcciones en pagos SEPA:
calendario y transición

El European Payments Council (EPC) ha definido un nuevo marco para el tratamiento de las direcciones en los mensajes de pago ISO 20022 (XML) utilizados en los esquemas SEPA. Esta evolución responde a la necesidad de mejorar la calidad de la información intercambiada entre entidades, favorecer un procesamiento más automatizado y homogéneo, y reforzar el cumplimiento de los requisitos regulatorios vinculados, entre otros aspectos, a la prevención del blanqueo de capitales y a los controles de sanciones.

En la práctica, el cambio afecta directamente a la forma en que se consignan las direcciones del ordenante y del beneficiario dentro de los ficheros XML. Hasta ahora, muchas organizaciones han trabajado con direcciones introducidas en texto libre, un formato flexible pero poco eficiente desde el punto de vista del tratamiento automatizado. El nuevo enfoque impulsa una transición progresiva hacia modelos más estructurados, con el objetivo de reducir ambigüedades, mejorar la trazabilidad del dato y facilitar las validaciones por parte de bancos y proveedores de servicios de pago.

Este cambio no debe entenderse únicamente como una adaptación técnica del formato XML. Supone también una revisión de los datos maestros de clientes y proveedores, de los procesos internos de captura y mantenimiento de direcciones, y de las reglas de generación y validación de los ficheros de pago. Por ello, conviene abordarlo con antelación, especialmente en aquellas organizaciones con un alto volumen de pagos o con sistemas heredados que todavía dependen de información de dirección poco normalizada.

Tipos de direcciones

El EPC distingue tres formatos principales:

• Dirección no estructurada (unstructured)
  Se informa mediante líneas libres (AdrLine). Es un modelo flexible y sencillo de cumplimentar, pero presenta limitaciones para el tratamiento automático y para los controles de calidad del dato.
• Dirección estructurada (structured)
  La información se distribuye en campos separados, como calle, número, ciudad, código postal y país. Este es el modelo objetivo, ya que aporta mayor precisión, facilita la validación y mejora la interoperabilidad entre sistemas.
• Dirección híbrida (hybrid)
  Combina determinados campos estructurados —como mínimo, ciudad y país— con líneas libres adicionales. Actúa como una solución de transición entre el formato completamente libre y el formato plenamente estructurado.

Calendario oficial

Hasta el 5 de octubre de 2025

• Se permiten los tres enfoques:

✅ Dirección no estructurada

✅ Dirección estructurada

✅ Dirección híbrida (aún no como modelo único exigido)

 Desde el 5 de octubre de 2025 hasta el periodo final de transición de 2026

• Conviven los distintos formatos durante una fase transitoria.
• Continúan admitiéndose:

✅ Direcciones no estructuradas

✅ Direcciones estructuradas

• Se introduce progresivamente:

✅ El uso de la dirección híbrida como paso intermedio hacia modelos más normalizados.

Desde el 15 de noviembre de 2026 – A partir de esta fecha, cualquier XML con dirección no estructurada puede ser rechazado

A partir de esa fecha actualizada:

❌ Se prohíben las direcciones no estructuradas

✅ Solo se aceptan:

• • Direcciones estructuradas
  • Direcciones híbridas

Impacto para empresas y sistemas

Este cambio implica, de forma sencilla, las siguientes actuaciones:

• Adaptación de master data de clientes y proveedores.
• Cambios en generación de ficheros XML (ISO 20022).
• Validaciones más estrictas por parte de bancos.
• Posible rechazo de pagos si las direcciones no cumplen formato.

La nueva normativa del EPC sobre direcciones en pagos SEPA representa un cambio relevante en la calidad y estructura de la información que acompaña a las operaciones de pago. Aunque la transición es progresiva, el objetivo final es claro: abandonar el uso de direcciones completamente libres y avanzar hacia formatos estructurados o híbridos que permitan mayor automatización, mejor cumplimiento normativo y menos incidencias operativas. Por ello, las empresas deberían aprovechar el periodo transitorio para revisar sus datos, adaptar sus sistemas y anticiparse a los requisitos que terminarán siendo obligatorios.

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